Qual è il costo effettivo dell'assicurazione auto?

Galleria di immagini: sicurezza in auto La maggior parte degli stati, ma non tutti, ha una legge sull'assicurazione auto obbligatoria. Guarda altre foto sulla sicurezza dell'auto. iStockphoto / Thinkstock

Qualcuno una volta ha detto che la preoccupazione è l'interesse pagato su un prestito che non arriva mai. Anche l'assicurazione auto può essere così. Ogni mese dobbiamo denaro ai nostri assicuratori indipendentemente dal fatto che abbiamo bisogno dei loro servizi. Peggio ancora, se dovesse accadere qualcosa di sfortunato, le nostre tariffe probabilmente aumenteranno. È una pillola amara da ingoiare, ma potrebbe andare giù un po 'più facilmente se avessimo un quadro più chiaro di come vengono calcolati quei premi.

Fondamentalmente, l'assicurazione è un insieme di scommesse stabilite dalle compagnie di assicurazione che utilizzano il denaro in comune dei loro clienti. Come un casinò di Las Vegas, le compagnie di assicurazione non hanno mai molte possibilità di perdere su tutta la linea, dal momento che hanno pile di tabelle attuariali che stabiliscono le probabilità e perché proteggono le loro scommesse aumentando o abbassando i nostri premi in base al loro esposizione, il rischio che dovranno pagare - e quanto. Possiamo anche accumulare denaro extra per aumentare la nostra copertura se ci sentiamo abbastanza stanchi o avversi al rischio.

Esiste una supervisione limitata per monitorare questi tassi. La maggior parte degli stati richiede alle autorità di regolamentazione di firmare le tariffe automobilistiche personali prima che entrino in vigore e le prestazioni mediche ei pagamenti sono soggetti a determinati limiti. Tuttavia, non esistono tali requisiti per quanto riguarda il costo di riparazione di un veicolo. Le compagnie di assicurazione mantengono un margine di profitto di circa il 5%, con il 68% dei premi applicato per il pagamento dei sinistri, il 25% speso per le spese generali e il 2% accantonato per le tasse [fonte: Insurance Information Institute].

Il costo medio annuo della copertura assicurativa auto negli Stati Uniti varia a seconda di come lo misuri. La spesa media effettiva a livello nazionale nel 2007 è stata di $ 795, da $ 511,79 nel Nord Dakota a $ 1.139,82 nel Distretto di Columbia. D'altra parte, se i consumatori avessero acquistato tutti e tre i tipi di copertura (responsabilità, globale e collisione, come discusso nella pagina successiva), la media sarebbe stata di circa $ 912. Iowans avrebbe pagato il minimo, a $ 620,08, mentre i residenti del Distretto di Columbia avrebbero sborsato più del doppio di tale importo, a $ 1.288,52 [fonte: National Association of Insurance Commissioners].

Quindi questo è quello che stai mettendo in gioco, ma cosa ottieni per i tuoi soldi? Ciò varia a seconda dello stato, della compagnia di assicurazioni e di una serie di altri fattori che analizzeremo nella prossima sezione.

La maggior parte degli stati, ma non tutti, ha una legge sull'assicurazione auto obbligatoria. I livelli di copertura di responsabilità minima richiesti variano, tuttavia, così come i vantaggi della polizza obbligatoria. L'assicurazione in alcuni stati è regolata da leggi sulla responsabilità civile, in cui la parte ritenuta colpevole paga le spese mediche e i danni della vittima (perdita di salario, dolore e sofferenza e così via), mentre in altri stati, leggi senza colpa tenere d'occhio. Lì, tutte le parti presentano reclami e vengono generalmente risarcite senza richiedere una determinazione del difetto. Sebbene ciò elimini in gran parte la necessità di lotte giudiziarie potenzialmente lunghe e costose per determinare la colpa, generalmente limita anche la capacità delle parti coinvolte di intentare azioni legali per danni. Attualmente, Porto Rico e 12 stati hanno leggi sull'assicurazione auto senza colpa: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania e Utah.

Ora analizziamo i vari tipi di copertura disponibile:

Responsabilità aiuta a proteggerti dall'onere finanziario di risarcire altre persone coinvolte in una collisione per lesioni personali o danni alla proprietà. Negli stati di responsabilità civile, se sei ritenuto responsabile, tutte queste spese - comprese le spese mediche, i costi del funerale, il dolore e la sofferenza, la perdita di stipendio, i costi di riparazione e le spese legali - potrebbero altrimenti venire fuori dalle tue tasche. La maggior parte degli stati richiede un livello specifico di assicurazione di responsabilità. Il premio medio di responsabilità nel 2007 è stato di $ 475,43, da $ 251,07 nel Nord Dakota a $ 718,71 in Florida [fonte: National Association of Insurance Commissioners].

Collisione la copertura, come suggerisce il nome, paga le riparazioni al tuo veicolo causate dalla collisione con un altro veicolo o oggetto. Se il danno è abbastanza grave, può anche essere pagato per un veicolo sostitutivo. Sebbene non sia legalmente richiesto, un prestatore di solito ti obbliga a portare un'assicurazione di collisione per la durata del tuo prestito auto. Il premio di collisione medio nel 2007 è stato di $ 300,50, da $ 184,72 nel Nord Dakota a $ 439,98 nel Distretto di Columbia. Il valore della copertura in caso di collisione è limitato dal prezzo di mercato della tua auto al momento dell'incidente [fonte: National Association of Insurance Commissioners].

Completo, copertura, noto anche come OTC (Other Than Collision), ti paga per perdite o danni causati da qualcosa di diverso da un incidente, come un disastro naturale, furto o atti vandalici. Come la collisione, l'OTC di solito non è richiesto dalla legge, ma sarà probabilmente una condizione del contratto di prestito. Il premio complessivo medio nel 2007 è stato di $ 135,90, da $ 97,23 in Oregon a $ 265,85 nel Distretto di Columbia. Le franchigie globali variano in genere da $ 50 a $ 500 [fonte: National Association of Insurance Commissioners].

Automobilista sottoassicurato / non assicuratola copertura aiuta a pagare i costi medici e di riparazione / sostituzione quando un'altra parte è colpevole dell'incidente ma non ha un'adeguata copertura assicurativa. In genere è più economico di altri tipi di copertura con lo stesso valore di pagamento.

Medico aiuta a coprire le cure mediche per le lesioni da incidente, indipendentemente dalla colpa. In alcuni casi, copre anche altri membri della famiglia quando guidano l'auto assicurata.

Protezione contro le lesioni personali (PIP)ti rimborsa un certo importo di mancato guadagno, spese per l'assistenza all'infanzia e spese mediche in caso di infortunio. PIP fornisce la copertura per articoli per i quali potresti non preventivare generalmente e che potrebbero non essere coperti dall'assicurazione medica. Negli stati senza colpa, le persone spesso acquistano PIP per pagare le spese mediche. Sfortunatamente, medici e cliniche disonesti a volte abusano e frodano i sistemi PIP, fatturando procedure non necessarie e costose, il che fa aumentare i costi di copertura [fonte: Insurance Information Institute].

Questi sono solo i tipi di copertura più comuni. Puoi anche acquistare polizze per coprire il traino, l'assistenza stradale, il costo di un noleggio auto mentre il tuo viaggio langue nel negozio dopo un incidente o per proteggere il tuo sistema audio e altri oggetti di valore in auto da furti o danni.

Per ulteriori informazioni sul costo di proprietà dell'auto, segui i link nella pagina successiva.

Limiti di copertura e franchigie

Il limite di copertura e la franchigia influiscono in modo significativo sui premi e sul potenziale pagamento.

Il tuo limite di copertura è il tuo massimale, l'importo più alto che il tuo assicuratore pagherà per un evento qualificante come un incidente. Un limite più alto significa un pagamento più alto possibile e premi assicurativi più alti.

Il tuo franchigia è l'importo che devi contribuire alle riparazioni prima che intervenga l'assicurazione. Ad esempio, se hai $ 2.000 di danni, ma una franchigia di $ 500, la compagnia di assicurazioni ti pagherà $ 1.500. Portare una franchigia più alta renderà la tua polizza meno costosa.

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fonti

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• Edmunds. "Costo effettivo di acquisto (TCO)". (14 luglio 2010) http://www.edmunds.com/apps/cto/CTOintroController
• Istituto di informazioni sull'assicurazione. "Assicurazione auto." (16 luglio 2010) http://www.iii.org/media/facts/statsbyissue/auto/
• Associazione nazionale dei commissari assicurativi. "Rapporto database assicurazioni auto 2006/2007". 2009.http: //www.naic.org/documents/research_stats_2007_auto_database_sample.pdf
• Associazione nazionale dei commissari assicurativi. "Risorse per i consumatori". (14 luglio 2010) http://www.naic.org/index_consumer.htm
• Rocky Mountain Insurance Information Association. "Costo dell'assicurazione auto". (15 luglio 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Cost_of_Auto_Insurance.asp
• Rocky Mountain Insurance Information Association. "Tort Auto Insurance: The Basics." (18 luglio 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Tort_Auto_Insurance_Basics.asp
• Rubin, Harvey W. "Dictionary of Insurance Terms". 4a edizione, Barron's Educational Series, Inc.
• State Farm Mutual Automobile Insurance Company. "Cosa influenza i premi dell'assicurazione auto?" (17 luglio 2010) http://www.statefarm.com/insurance/auto_insurance/ins_auto_price.asp
• U. S. Department of Transportation Federal Highway Administration. "Statistiche autostradali". (16 luglio 2010) http://www.fhwa.dot.gov/policy/ohpi/hss/